Воскресенье, 11.12.2016, 16:47
Высшее образование
Приветствую Вас Гость | RSS
Поиск по сайту


Главная » Статьи » Финансы и налоги. Бухгалтерия

Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк"

Вопрос: В настоящее время банком утверждается договор публичной оферты "Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк".

В связи с вступлением в силу с 01.01.2013 положений ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) об обязанности оператора по переводу денежных средств информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом, целесообразно ли включение в вышеуказанный договор с клиентами - юридическими лицами обязанности банка по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления или вышеуказанная норма Закона N 161-ФЗ направлена на защиту прав клиента - физического лица?

 

Ответ: Обязанности банка по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующего уведомления должны быть включены в договор публичной оферты "Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк" в качестве одного из существенных условий независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом.

 

Обоснование: Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ). Кроме того, согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Об этом сказано в п. 3 ст. 847 ГК РФ.

Понятие "электронное средство платежа" раскрыто в ст. 3 Закона N 161-ФЗ. Так, согласно п. 19 указанной статьи электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно требованиям действующего законодательства для заключения договора необходимо согласовать все его существенные условия в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Так как договор является одним из видов сделок, к его форме применяются общие правила о форме сделок.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, которая предусмотрена для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из вопроса, банк намерен утвердить в рамках расчетного обслуживания клиентов договор публичной оферты "Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк".

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой (п. 2 ст. 437 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенного для клиентов банка договор публичной оферты "Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк" будет являться договором об использовании электронного средства платежа.

В силу ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Кроме того, ст. 9 Закона N 161-ФЗ установлены следующие обязанности оператора по переводу денежных средств:

- фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (ч. 6);

- представлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором (ч. 7);

- рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств (ч. 8).

Анализ формулировок и оборотов, использованных законодателем в Законе N 161-ФЗ, позволяет сделать вывод о том, что нормы, содержащие термин "клиент", являются общими и распространяются на отношения как с юридическими, так и с физическими лицами в равной степени. При этом положения, подлежащие применению к отношениям с одной из указанных категорий лиц, специально оговорены, как, например, "клиент - физическое лицо" или "клиент - юридическое лицо (индивидуальный предприниматель)".

На основании приведенной аргументации считаем, что все вышепоименованные обязанности оператора по переводу денежных средств (ч. 4, 6 - 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ) являются обязательными как в отношениях с клиентами - юридическими лицами, так и клиентами - физическими лицами.

Следовательно, обязанности банка как оператора по переводу денежных средств, по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующего уведомления должны быть включены в договор публичной оферты "Условия предоставления услуг с использованием системы "Клиент-Банк" в качестве одного из существенных условий независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом.

В случае невыполнения обязанности информирования клиента о совершенной операции с использованием электронного средства платежа банк обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

 

Аудиторско-консультационная группа "Коллегия Налоговых Консультантов"

Категория: Финансы и налоги. Бухгалтерия | Добавил: x5443x (25.01.2016)
Просмотров: 114 | Теги: Клиент-Банк | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
...




Copyright MyCorp © 2016