Воскресенье, 24.09.2017, 20:42
Высшее образование
Приветствую Вас Гость | RSS
Поиск по сайту



Главная » Статьи » Рынок. Предпринимательство. Бизнес

Банковские инновации как фактор развития банковской системы России

Е.А.Гришина

Банковские инновации как фактор развития банковской системы России

В статье рассматриваются вопросы инноваций в банковском секторе. При этом оценивается современное состояние научной проблемы, характеризуются последние внедренные инновации в банках. В заключение делается вывод о целесообразности внедрения в деятельность кредитных организаций новых продуктов, услуг, технологий.

Ключевые слова: Банк, инновации, кредитный скоринг в соцсетях, биометрические технологии

В последние годы вопрос инновационного развития интересует экономистов и политиков все больше и больше. За последние годы повысился интерес к проблематике инновационного развития банковской сферы среди экономистов в области банковского дела.

Данной проблематике посвящены многие диссертационные исследования [4, 6, 8, 9, 10, 11,14], монографии [12], учебные пособия [3,7] и статьи в научных журналах [5,13,18]. Однако еще есть вопросы, требующие решения, в частности выявление роли инноваций в банках на развитие банковской системы в целом. Кроме того, экономикой России взят долгосрочный курс на инновационный тип развития. Так, в Стратегии инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 г.

«Инновационная Россия-2020» поставлены долгосрочные задачи касательно инновационного развития страны. Согласно данной Стратегии необходимо повысить благосостояние населения, укрепить рыночные позиции России на геополитическом уровне. Все эти задачи достижимы посредством перехода экономики страны на инновационную социально-ориентированную модель развития [1]. По ожиданиям к 2020 г. доля инновационных предприятий должно увеличиться на 40,6 %, инновационной продукции в 5-6 раз.

Понятие инноваций появилось еще задолго до нашей эры. Первые прообразы инноваций можно встретить в исследованиях древних культурологов. Заметим, что в начале XX в. был впервые употреблен термин «инновация», но использовать его в экономике стали спустя полвека. Сейчас объектом инноваций выступают самые разные основания (см. табл.1). Применительно к банковской сфере банковские инновации - усовершенствованные или принципиально новые продукты, услуги, технологии в деятельности банков. Осознавая необходимость изменений в процессе своего функционирования, банки внедряют новые продукты и технологии.

Таблица 1
Сущность инноваций

Рассмотрим последние банковские инновации более подробно. В последнее время все большую популярность среди населения, банков приобретают технологии биометрической аутентификации. Во-первых, это связано, на наш взгляд, с падением уровня безопасности, во-вторых, с тенденцией к увеличению несанкционированных операций. Вне всяких сомнений говорит о том, что необходимо искать пути выхода из сложившейся ситуации. Одним из таких путей может быть использование в банковской практике технологий биометрической аутентификации, в частности идентификация личности посредством сканирования сетчатки глаза, отпечатков пальцев и т.д. Хотя биометрические технологии широко набирают обороты в здравоохранении и криминологии, их применение в банковской безопасности еще на ранней стадии развития.

Биометрические технологии, на наш взгляд, являются наиболее действенным и эффективным решением проблемы угрозы безопасности в банках, чем повсеместно используемые парольные системы защиты информации. К сожалению, в последнее время участились случаи взлома парольных систем. Практически любой желающий может легко найти любую самую детальную информацию о современных способах взлома. Однако следует заметить, что несмотря на то, что биометрические технологии широко набирают обороты в здравоохранении и криминологии, их применение в безопасности банков находится еще на ранней стадии развития. Определим основные причины, препятствующие их активному внедрению. Во-первых, отсутствие в биометрических характеристиках возможности точного измерения (вместо 99,9 % порядка 40-90 %). Это может быть связано, например, со скоростью движения пальца по считывателю или силой прижатия. Во-вторых, высокие риски мошеннических действий. Например, при помощи мармелада или теста можно воссоздать отпечатки пальцев на латексных формах. В-третьих, биометрические технологии не учитывают кратковременные изменения биометрических характеристик. Так, у банковского клиента из-за простуды может измениться или вовсе пропасть голос, из-за волнения - измениться почерк. В-четвертых, затраты и сложность развития биометрической инфраструктуры. Стоимость аппаратного обеспечения и программного обеспечения может быть крайне высокой, особенно на тех этапах, когда биометрические технологии все еще не предоставляют необходимые 99,9 % надежности.

Несмотря на существующие недостатки, биометрические технологии обладают и достоинствами. Совершенно очевидно, что биометрические технологии - это последнее слово в системе безопасности. Биометрические технологии позволяют минимизировать количество взломов счетов и сократить затраты на контролирование мошеннических сделок. На наш взгляд, их применение позволит обеспечить высокий уровень защиты, что в свою очередь позволит получить банкам конкурентные преимущества, например, перед конкурентами, а также повысить лояльность клиентов, поскольку все их операции будут максимально защищены от мошенников. А это в свою очередь повысит лояльность клиентов и приведет к увеличению эффективности деятельности банков, и развитию экономики страны в целом.

Еще одной банковской инновацией является так называемый кредитный скоринг в социальных сетях. В последнее время коммерческие банки проявляют все больший интерес к кредитному скорингу в социальных сетях. Несмотря на то, что порядка 80% населения уже имеют свою кредитную историю, актуальность кредитного скоринга в социальных сетях по мнению ряда банкиров очевидна. Социальные сети - источник получения дополнительной информации о заемщике, которую нельзя увидеть в заявке.

Однако данный продукт не лишен недостатков. Рассмотрим некоторые из них наиболее подробно. Так, самым главным недостатком является наличие недостоверной информации. Социальные сети все больше и больше входят в жизнь каждого человека, однако пока не содержат исчерпывающей информации для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Есть лишь незначительное число аккаунтов, которые в полной мере отражают 10% информацию о человеке. Следует также заметить, что вся указанная в профиле информация, пригодная для оценки кредитоспособности, крайне сложна для автоматизированного анализа.

Кроме того, у одного и того же пользователя может быть создано несколько аккаунтов под различными именами. Все это лишний раз подтверждает, что скоринговые модели не могут заменить классические модели оценки кредитоспособности, в том числе через социальные сети. Прежде всего, они преследуют цель дополнить, а полностью преобразовать существующие скоринговые продукты.

В Российской Федерации в условиях введения финансового мегарегулятора решение о выдаче кредита должно быть еще более взвешенным, поэтому в ближайшее время, на наш взгляд, кредитный скоринг в соц. сетях может использоваться лишь как вспомогательный источник, но никак не основной. Однако уже сегодня есть примеры коммерческих банков, использующих данный метод оценки кредитоспособности заемщиков. Среди них ТКС Банк, Альфа-банк, Хоум Кредит, ОТП Банк.

Итак, внедрение инноваций в банках в современных условиях не просто являются настоятельной необходимостью, поскольку преобладающее число достоинств над недостатками, позволит не только выстоять им в условиях глобализации, но и стать более конкурентоспособными и инновационными. Внедрение инноваций в деятельность конкретного банка позволяет повысить его имидж, лояльность клиентов, конкурентоспособность конкретного банка. Говорить о развитии банковской системы при существовании в ней лишь одного инновационного банка не имеет смысла. Банковская система страны представляет собой совокупность не только банков, зарегистрированных и осуществляющих свою деятельность на территории данной страны, но и других небанковских кредитных организаций. В соответствии с этим, наличие в банковской системе как можно большего количества банков, предлагающих своим клиентам не только традиционные банковские услуги, но и инновационные, а также использующие в своей деятельности новейшие разработки в области техники и технологий. Только после этого можно говорить о том, что инновации, внедренные в деятельность банков, являются фактором развития всей банковской системы.

Литература:

1. Распоряжение Правительства РФ от 8 декабря 2011 г. № 2227-р «О Стратегии инновационного развития РФ на период до 2020 г.» [Электронный ресурс]-Режим доступа: http://www.garant.rU/products/ipo/prime/doc/70006124/#ixzz42mN3uNlz.
2. Азгальдов, Г.Г., Костин, А.В. Интеллектуальная собственность, инновации и квалиметрия // Экономические стратегии. - 2008. - № 9. - С. 37.
3. Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения / Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук... Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. М., 2012.
4. Бабурин Б.Л. Инновационные циклы в российской экономике. - СПб.: ЛКИ, 2007.
5. Безделев В.А. Развитие финансовых инноваций в российских коммерческих банка / Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук. Ростовский государственный экономический университет. Ростов-на-Дону, 2012.
6. Богомолов С.М., Ильина Л.В. Кредитные инновации в банковском бизнесе // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.-2015-№4(22).
7. Борисов, А.Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2000. - С.35.
8. Бунимович, Н.Т., Жаркова, Г.Г., Корнилова Т.М и др. Краткий словарь современных понятий и терминов: 3-е изд., дораб. и доп. / под общ. ред. В.А. Макаренко. - М.: Республика, 2000.
9. Воробьева И.С. Кредитные инновации в банковском секторе (на примере автокреди- тования)/Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук.. .Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, 2014.
10. Гончаренко Л.П., Арутюнов Ю.А. Инновационная политика/Учебник, М.: КНОРУС, 2009.
11. Горевский А.С. Банковские кредитные технологии и пути их совершенствования / Дисс. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук . Саратовский государственный социально- экономический университет. Саратов, 2012.
12. Гришина Е.А. Развитие финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях/Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук.. .Саратовский социально- экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2015.
13. Довбий И.П. Методологические принципы и механизм кредитного обеспечения инвестиционно-инновационных процессов / Автореф. на соиск. уч. степ. д-ра экон. наук. Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. М., 2012.
14. Зверев О.А. Инновационная политика коммерческих банков/Автореф. на соиск. уч. степ. д-ра экон. наук. Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, 2015.
15. Инновации на финансовых рынках: коллект. монограф./Н.И. Берззон, Е.Я.Буянова,
B. Д. Газман и др.: под науч. ред. Н.И. Берзона, Т.В. Тепловой. -М.: Издат. дом Высшей школы экономики, 2013.
16. Инновационный менеджмент / под ред. О.П. Молчановой. - М.: Вита -Пресс, 2001. - C. 11.
17. Инновационный менеджмент / под ред. С.Д. Ильенковой. - М.: Юнити-ДАНА,2002. - С.8-9.
18. Копченко Ю.Е. Банковская инфраструктура: модели организации взаимодействия с банками //Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. -2015 -№4(22).
19. Коросташивец, М.В. Содержание финансовых инноваций в банковском деле // Банковские услуги. - 2010. - № 5. - С.3.
20. Месси, Д., Квинтас, П., Уилд, Д. Линейная модель инноваций: за и против. - М.: АНХ, 1999. - С. 141.
21. Основы инновационного менеджмента. Теория и практика [Текст] / под ред. А.К. Казанцева, Л.Э. Миндели. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЗАО Экономика, 2004. - С.28.
22. Соколов, Д.В., Юркан, Е.И. Управленческие инновации [Текст] / Д.В. Соколов, Е.И. Юркан. - СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2008. - С.6.
23. Твисс, Б. Управление научно-техническими нововведениями / сокр. пер. с англ. авт. предисл. и науч. ред. К.Ф. Пузыня. - М.: Экономика, 1989. - С. 156.
24. Управление инновациями: теория и практика [Текст] /Ю.В. Вертакова, Е.С. Симоненко. - М.:Эксмо, 2008. - С. 28.
25. Шумпетер, Й. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / предисл. В С. Автономова. - М.: ЭКСМО, 2007. - С.26-27.
26. Яковец, Ю.В., Кузык, Б.Н. Россия 2050. Стратегия инновационного прорыва - М: Изд. «Экономика», 2005. - С. 30.

Известия Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова № 1 (23) 2016

Категория: Рынок. Предпринимательство. Бизнес | Добавил: x5443x (16.06.2017)
Просмотров: 63 | Теги: кредитный, банк, инновации | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
...




Copyright MyCorp © 2017 Обратная связь