Среда, 20.09.2017, 23:12
Высшее образование
Приветствую Вас Гость | RSS
Поиск по сайту



Главная » Статьи » Рынок. Предпринимательство. Бизнес

§ 1. Правовые основы регулирования банковской деятельности

Глава III. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КОМПАНИИ И БАНКА: ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ

 

§ 1. Правовые основы регулирования банковской деятельности

 

 

Любая компания неизбежно сталкивается с необходимостью поиска и налаживания взаимодействия с кредитной организацией. При этом такой кредитной организацией может быть не только банк, который открывает компании счет, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента, но и иной банк, осуществляющий кредитование организации, а также принимающий в управление ее активы. Конечно, наиболее оптимальным вариантом для компании является построение долгосрочных отношений по всем направлениям взаимодействия с одним банком. А для этого необходимо не только выработать подходы к выбору банка как своего контрагента, но и проанализировать правовые основы этого взаимодействия во избежание возникновения в дальнейшем проблем в рамках исполнения принятых на себя обязательств, а также эффективного понуждения банка к исполнению его обязанностей. Кроме того, немаловажным моментом является анализ положений банковского законодательства, которое, хотя напрямую и не регулирует деятельность компании-клиента банка, но может оказывать существенное влияние на мотивы поведения банка со своим клиентом.

 

Понятие и сущность банковской деятельности

 

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности. Ее осуществляют кредитные организации, основной разновидностью которых являются банки. В основе банковской деятельности лежат три основные функции, выполняемые каждым банком в отдельности и всей банковской системой в целом:

- сберегательная функция;

- кредитная функция;

- расчетная функция.

Другими словами, банковская деятельность осуществляется в трех основных направлениях: привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними.

Осуществление кредитными организациями банковской деятельности, связанной с привлечением средств, позволяет им получить в распоряжение значительные денежные ресурсы для последующего их размещения в перспективные с точки зрения получения прибыли активы.

Кредитная функция банков играет важнейшую роль не только для них самих, но и для предпринимателей и экономики в целом. Именно осуществление кредитными организациями деятельности по размещению средств позволяет им получить прибыль. С другой стороны, в условиях "здоровой" рыночной экономики указанные операции банков позволяют перераспределить денежные средства в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего.

Предоставляя клиентам банковские услуги по организации расчетов, банки осуществляют важнейшую для всей экономики посредническую функцию, обеспечивая бесперебойность расчетов между самыми разнообразными субъектами.

По существу, исходя из существующих правовых норм, можно сделать следующий вывод.

Банковская деятельность - это исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Для осуществления коммерческой организацией банковских операций необходимо получить соответствующую лицензию Банка России, без которой банковская деятельность будет считаться незаконной.

Закон о банках и банковской деятельности (ч. 1 ст. 5) относит к банковским операциям кредитных организаций следующие:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Глубоко не вдаваясь в подробности споров о правовой природе банковской операции, можно отметить, что к настоящему времени банковскую операцию все же чаще не приравнивают к обычной гражданско-правовой сделке, а определяют через совокупность одной или нескольких сделок, оформляющих банковскую операцию, а также собственно неких специфических фактических и юридических действий, осуществляемых банком и составляющих смысл самой банковской операции.

Данное обстоятельство может иметь значение при оспаривании в суде действий банка, совершаемых банком в рамках какой-либо банковской операции.

Банковские операции - это оформляемые одной или несколькими сделками, систематически проводимые исключительно кредитными организациями и Банком России на основании правил, определяемых законом и нормативными актами Банка России, фактические и юридические действия, охраняемые режимом банковской тайны, закрытый перечень которых установлен законом и объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

Помимо банковских операций, кредитные организации могут совершать сделки, которые законодатель также перечисляет в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. К ним относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Интересен следующий факт. Хотя банковские сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, не относятся к категории банковских операций, зачастую их осуществление невозможно без наличия соответствующей лицензии. Специалисты отмечают, что ситуация, когда лицензия необходима для осуществления банковских сделок, возникает, например, при выдаче банками поручительств за третьих лиц, при создании общих фондов банковского управления в целях осуществления доверительного управления имуществом клиентов, а также при осуществлении операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями <1>.

--------------------------------

<1> См.: Соломин С.К. Разграничение категорий "банковская операция" и "другие сделки кредитной организации" // Законодательство. 2007. N 7; СПС "Гарант".

 

Необходимо заметить, что кроме собственно банковской, а также деятельности в рамках совершения банковских операций и сделок, прямо предусмотренных ст. 5 Закона о банках, кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести осуществление кредитными организациями разрешенной им ст. 6 Закона о банках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Лицензирование данной деятельности также осуществляется в настоящее время Банком России. С другой стороны, кредитным организациям Законом о банках и банковской деятельности прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это страхование, торговля и производство.

Таким образом, предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской и включает в себя в том числе предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг).

 

Банки и небанковские кредитные организации

 

Без сомнений, основными субъектами рынка банковских услуг являются кредитные организации. Именно они предоставляют банковские услуги своим клиентам: всем юридическим и физическим лицам, в том числе другим кредитным организациям, индивидуальным предпринимателям, органам государственной власти, коммерческим и некоммерческим организациям. Традиционно в российской банковской системе больше банков, чем небанковских кредитных организаций (далее - НКО). Если банков в России зарегистрировано 1000 и реально функционирует около 900, то НКО - всего около 60 <1>. Однако вместе они составляют нижний уровень двухуровневой банковской системы. Именно кредитные организации имеют исключительное право осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии Банка России. По российскому законодательству банки, в отличие от небанковских кредитных организаций, являются универсальными кредитными организациями. Это означает, что банк осуществляет банковскую деятельность во всех трех основных направлениях: привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. Банк, и только банк, имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов.

--------------------------------

<1> См.: Официальный сайт Банка России в сети Интернет.

 

Безусловно, сегодня на рынке банковских услуг (и Россия не является здесь исключением) банки имеют соответствующую специализацию, развивая определенные направления банковского бизнеса. Тем не менее российский законодатель определяет банк именно как универсальную кредитную организацию. Существование НКО обусловлено разнообразными финансовыми, организационными и даже кадровыми причинами, предопределяющими нецелесообразность создания в ряде случаев такой универсальной финансовой организации, как банк.

НКО могут осуществлять банковские операции в определенных сочетаниях. Следует отметить, что НКО, несмотря на такую свою узкую специализацию, все равно, наряду с банками, составляют основное ядро банковской системы. Являясь профессиональными предпринимателями, НКО осуществляют банковскую деятельность в качестве своего основного вида деятельности. Установление законодателем или Банком России указанных допустимых сочетаний банковских операций для НКО обусловлено в первую очередь задачей минимизации банковских рисков, с которыми сталкиваются кредитные организации.

В настоящее время НКО представлены тремя видами: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) и платежные небанковские кредитные организации.

РНКО вправе осуществлять в сочетании только банковские операции, направленные на осуществление расчетов:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе осуществлять исключительно следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

- выдача банковских гарантий.

Платежные НКО, по существу, имеют право осуществлять только узкий круг расчетных банковских операций. Они могут открывать и вести счета юридическим лицам, осуществлять переводы денежных средств по этим счетам, а также осуществлять переводы денежных средств по поручению клиентов без открытия счета <1>.

--------------------------------

<1> О преимуществах и недостатках взаимодействия компании с небанковскими кредитными организациями подробнее в § 2 настоящей главы.

 

Таким образом, компания, имея необходимость ежедневно взаимодействовать с банковской системой, осуществляя расчетные операции, имея потребность в кредите или в управлении своим имуществом, сталкивается со всем многообразием элементов банковской системы и существенным набором банковских операций и иных банковских услуг, предлагаемых кредитными организациями.

Содержание

Категория: Рынок. Предпринимательство. Бизнес | Добавил: x5443 (15.07.2015)
Просмотров: 1981 | Теги: кредитная организация, банк, банковская деятельность | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
...




Copyright MyCorp © 2017 Обратная связь