Четверг, 08.12.2016, 10:51
Высшее образование
Приветствую Вас Гость | RSS
Поиск по сайту


Главная » Статьи » Законодательство. Государство и право

1.5. Страхование транспортных средств

1.5. Страхование транспортных средств

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом о страховании 1992 г. и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Объекты страхования можно разделить на две большие группы:

1) объекты личного страхования. Так, согласно п. 1 - 3 ст. 4 Закона о страховании 1992 г. объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование);

2) объекты имущественного страхования. Согласно п. 4 - 6 ст. 4 Закона о страховании 1992 г. объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Автотранспорт относится к имуществу, которое, само по себе являясь источником повышенной опасности, тем не менее подвергается риску повреждения в дорожно-транспортном происшествии, а также риску угона и ущерба в результате противоправных действий третьих лиц.

Страхование транспортных средств производится на основании договоров имущественного страхования, заключаемых в соответствии с требованиями ГК РФ, Закона о страховании 1992 г., Закона об ОСАГО, иных федеральных законов, а также подзаконных нормативно-правовых актов.

Статьей 947 ГК РФ предусмотрено, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества.

Основными услугами по страхованию ТС являются:

- страхование самого ТС;

- страхование дополнительного оборудования и принадлежностей ТС (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на ТС, но не входящее в его заводскую комплектацию).

Кроме того, в рамках деятельности по страхованию автотранспорта страховые компании предлагают услуги по страхованию жизни и здоровья водителя и пассажиров транспортного средства, а также ответственность страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования страхователем застрахованным транспортным средством.

Среди страховых рисков по данному виду страхования можно назвать следующие:

- "угон" - хищение ТС;

- "ущерб" - повреждение или уничтожение ТС либо повреждение, уничтожение, хищение его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, в том числе снега и льда, стихийных бедствий;

- "угон" + "ущерб" ("автокаско") - комплексный риск, предполагает возмещение убытков, возникших в результате повреждения, гибели или утраты застрахованного автомобиля вследствие хищения, аварии, взрыва, повреждений в результате противоправных действий третьих лиц, падения предметов, в том числе снега и льда, стихийных бедствий;

- "утрата товарного вида" - страховой случай, произошедший в результате перечисленных выше событий, в результате которых восстановленное ТС обесценилось в сравнении с новым;

- "гражданская ответственность" - ответственность страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования страхователем застрахованным ТС;

- "несчастный случай" - телесные повреждения (гибель) пассажиров или водителя застрахованного ТС в результате событий, перечисленных выше (в данном случае исключением являются противоправные действия третьих лиц);

- "ущерб по дополнительному оборудованию" - хищение, повреждение, уничтожение в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, а также в результате противоправных действий третьих лиц.

При заключении договора страхования стороны согласовывают страховые суммы отдельно по каждому из страховых рисков.

В период действия договора страхования размер страховой суммы может быть изменен по согласованию сторон. При этом старый договор должен быть расторгнут и оформлен новый договор страхования либо к старому договору оформлен дополнительный.

Применительно к ТС договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

1) риска утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС (подп. 1 п. 2 ст. 929, ст. 930 ГК РФ);

2) риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (подп. 2 п. 2 ст. 929, ст. 931, 932 ГК РФ).

Эти договоры могут носить либо обязательный, либо добровольный характер. Рассмотрим условия страхования обозначенных выше рисков более подробно.

 

1.5.1. Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения транспортных средств

 

По договору страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования ТС является публичным, т.е. страховая организация обязана заключить его со всеми физическими и юридическими лицами, которые обратятся к ней с этим предложением (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Договор, как правило, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и распространяется только на те страховые случаи, которые произойдут после оплаты страховки.

Однако стороны могут предусмотреть, что договор вступает в силу с момента его подписания до внесения страхового взноса (ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования ТС заключается в письменной форме путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Во всех остальных случаях требование о заключении договора в письменной форме считается несоблюденным (в частности, в случае заключения договора путем обмена письмами, телеграммами и т.д.).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Эти условия, будучи не включенными в договор, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором либо приложены к нему. При заключении договора стороны могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений Правил страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, уплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты и другие предусмотренные сведения (см. п. 3 ст. 3 Закона о страховании 1992 г.).

Стороны договора. Сторонами договора страхования ТС являются страховщик и страхователь.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом о страховании 1992 г. порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность не только непосредственно, но и через страховых агентов, а также через страховых брокеров. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

При этом следует учесть, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Применительно к договору страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС страхователь - это лицо, заключающее договор страхования в качестве стороны, страхующей себя от утраты (гибели), недостачи или повреждения принадлежащего ему транспортного средства.

В случае смены собственника застрахованного ТС договор страхования не прекращается - происходит автоматическая смена страхователя, а старый страхователь лишь должен уведомить страховщика о произошедшей перемене (ст. 960 ГК РФ).

На стороне страхователя также может выступать выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель не заключает договор страхования ТС, однако в случае утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС именно ему предназначается страховая выплата. Выгодоприобретатель вводится в договор по решению страхователя. Он может четко указать его имя или наименование либо не указывать его. Во втором случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Страхователь в любой момент может заменить выгодоприобретателя на другого, причем согласия страховщика на это не требуется.

Предмет договора страхования ТС. Предметом договора страхования является непосредственно транспортное средство, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения которого застрахован договором.

ТС должно обладать определенной страховой стоимостью, которая определяется как действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость определяется сторонами самостоятельно и должна быть указана в договоре. При этом страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого ТС, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Страховая стоимость ТС, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на осмотр и экспертизу ТС, был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно этой стоимости.

Застраховать можно только такое ТС, в отношении которого у страхователя имеется основанный на законе или договоре интерес в его сохранении, т.е. ТС должно находиться в собственности страхователя, на праве аренды или на другом законном основании. Если такого интереса нет, то договор признается недействительным.

Страховой риск, страховой случай. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условие о страховом случае обязательно должно быть включено в договор страхования ТС - в нем должно быть четко перечислено, при наступлении каких неблагоприятных последствий (утрата (гибель), недостача или повреждение ТС) страховщик должен выплатить страхователю (выгодоприобретателю) обусловленную договором сумму.

Страховая сумма. Закон о страховании 1992 г. (п. 1 ст. 10) под страховой суммой понимает денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно ГК РФ (ст. 947) страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования ТС.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая сумма может быть ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В такой ситуации страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, но так, чтобы страховая сумма по второму договору не превышала образовавшуюся разницу.

Срок действия договора. Срок является важнейшим условием договора страхования ТС. От того, на какой период он заключен, зависит вероятность наступления страхового случая: чем длиннее срок, тем выше страховой риск. От срока зависит размер платы за страхование.

ГК РФ не регламентирует срок действия договора страхования ТС. Поэтому стороны вправе определить его по собственному усмотрению.

Страховая премия. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно п. 2 ст. 11 Закона о страховании 1992 г. страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Страховая премия уплачивается в рассрочку путем уплаты отдельных страховых взносов либо единовременно. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая выплата. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона о страховании 1992 г.).

Размер страховой выплаты (страхового возмещения) зависит от характера ущерба, причиненного ТС. Для определения размера страховой выплаты в большинстве случаев используется так называемая пропорциональная система расчета.

При такой системе размер страховой выплаты соотносится с причиненным ТС ущербом в такой же пропорции, в какой соотносятся предусмотренные договором страховая сумма и страховая стоимость ТС. Эта система применяется при определении страховой выплаты только при неполном имущественном страховании.

В договоре страхования ТС может быть предусмотрено применение так называемой системы первого риска, при которой страховщик выплачивает страхователю возмещение в пределах страховой суммы вне зависимости от ее соотношения со страховой стоимостью.

Вне зависимости от применяемой системы страховая выплата не может превышать страховую стоимость ТС. Единственным исключением из этого правила являются ситуации, когда страховщик возмещает страхователю нерезультативные, но обоснованные расходы по предотвращению наступления страхового случая.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 4, 5 ст. 10 Закона о страховании 1992 г.).

Франшиза. В договоре для определения размера страховой выплаты может быть предусмотрена франшиза, т.е. такая сумма ущерба страхователю, которая при наступлении страхового случая страховщиком не возмещается. Как правило, такая сумма устанавливается для предотвращения мелких, незначительных выплат.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона о страховании 1992 г. франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы. Так, используются вычитаемые и невычитаемые франшизы. В первом случае страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение, уменьшенное на величину франшизы. Во втором - выплачивает возмещение в полном объеме, если сумма ущерба превышает величину франшизы.

В договоре страхования ТС целесообразно указать срок осуществления страховой выплаты (исчисляемый с момента уведомления страховщика о страховом случае) в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

Если срок осуществления страховой выплаты в договоре страхования ТС не определен, то страховая выплата должна быть осуществлена в разумный срок (ст. 314 ГК РФ). Разумность срока должна каждый раз определяться в зависимости от конкретных обстоятельств дела. В течение срока выплаты страховщик может провести проверку обстоятельств наступления страхового случая.

Обязанности страховщика. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату (страховое возмещение).

Страховая выплата производится лишь в том случае, когда ущерб застрахованному ТС причинен вследствие наступления страхового случая. Если ущерб и страховой случай между собой не связаны, то у страховщика обязанности осуществить страховую выплату не возникает.

Кроме того, ГК РФ предусмотрены следующие основания для отказа в осуществлении страховой выплаты:

1) если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя). В ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от страховой выплаты по договору страхования ТС при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Такой случай, например, предусмотрен в ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, в которой указано, что при морском страховании страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя;

2) если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. При этом законом или договором страхования ТС данное правило может быть исключено (ст. 964 ГК РФ);

3) если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Законом или договором страхования ТС данное правило может быть исключено;

4) если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, за исключением ситуации, когда будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

В ГК РФ не содержится указания на допустимость наличия в договоре страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате.

Как правило, при отказе в страховой выплате страховщик письменно уведомляет страхователя об этом. Однако в ГК РФ данная обязанность не закреплена.

В случае если страховщик незаконно отказал страхователю в страховой выплате, последний вправе обратиться с исковым заявлением в суд с требованием о возмещении помимо страховой выплаты еще убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами. По таким искам установлен срок исковой давности два года (ст. 966 ГК РФ).

Уплата страхового возмещения не означает автоматического прекращения договора страхования ТС. В случае если в течение срока договора происходит еще один страховой случай, то страховщик заново обязан произвести страховую выплату. Иные правила могут быть оговорены сторонами в договоре страхования ТС.

Страховщик обязан возместить расходы страхователя по уменьшению убытков от наступления страхового случая. Согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Права страховщика. Страховщик вправе предъявить требование к причинителю вреда о возмещении ущерба, причиненного застрахованному страховщиком ТС, в пределах суммы осуществленной страховой выплаты.

Переход к страховщику права на предъявление соответствующего требования называется суброгацией (ст. 965 ГК РФ). Право страховщика на суброгацию может быть реализовано лишь после фактического осуществления страховой выплаты.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Закон о страховании 1992 г. и ГК РФ отдельно не уточняют прав и обязанностей страхователей (за некоторыми исключениями), что вполне логично, поскольку конкретный спектр прав и обязанностей определяется в договоре страхования, заключаемом страхователем со страховщиком, в специально разрабатываемых правилах страхования либо в специальном законе, регламентирующем конкретный вид страхования.

Обязанности страхователя. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке, определенном договором. Если страховой случай наступил, а уплата очередного страхового взноса просрочена, то страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ). Если же страховой случай наступил, а просрочки нет, страховщик осуществляет страховую выплату в полном объеме.

Страхователь обязан при заключении договора страхования ТС сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования ТС будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для недействительных сделок (п. 2 ст. 179 ГК РФ): страхователь должен будет возвратить страховщику все полученное по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах; взносы, уже уплаченные страхователем страховщику, обращаются в доход РФ (при невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах). Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

Страхователь обязан сообщить страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В свою очередь страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования ТС или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Права страхователя. В большинстве случаев страхователь имеет право:

1) досрочно прекратить договор страхования;

2) подать заявление об изменении условий страхования, дополнительном страховании и/или увеличении страховой суммы;

3) получить страховую выплату (страховое возмещение) в случаях, предусмотренных договором страхования и правилами страхования;

4) в случае утраты в период действия договора страхования страхового полиса после подачи письменного заявления получить от страховщика дубликат. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействующим;

5) получить от страховщика в случае отказа в страховой выплате мотивированное обоснование данного решения.

Для более четких действий водителя транспортного средства при наступлении страхового случая автотранспортному предприятию целесообразно разработать инструкцию с подробным описанием действий при перевозках застрахованного груза и при наступлении страхового случая (образец см. в Приложении 8).

Прекращение действия договора страхования. Договор страхования прекращается в связи с истечением срока действия, а также при наступлении обстоятельств, влекущих его досрочное прекращение.

В перечень этих обстоятельств входит (ст. 958 ГК РФ) утрата возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, а также прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.

При досрочном прекращении договора страхования по вышеназванным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ответственность по договору страхования ТС. В ГК РФ не предусмотрено каких-либо специальных правил об ответственности сторон применительно к договору страхования ТС. За нарушение своих обязанностей стороны по таким договорам отвечают по общим правилам ГК РФ.

Так, например, за неосуществление или несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), а также возмещает ему иные расходы. При разглашении тайны страхования он возмещает страхователю ущерб в виде убытков и упущенной выгоды.

Аналогичным образом несет ответственность по договору страхования ТС и страхователь.

Содержание

Категория: Законодательство. Государство и право | Добавил: x5443 (18.02.2015)
Просмотров: 631 | Теги: Авто, страхование, транспортный | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
...




Copyright MyCorp © 2016