Пятница, 09.12.2016, 10:41
Высшее образование
Приветствую Вас Гость | RSS
Поиск по сайту


Главная » Статьи » Законодательство. Государство и право

1.5.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.5.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

С 1 июля 2003 г. вступил в силу Закон об ОСАГО, принятый в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены указанным Законом, и в соответствии с ним страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Под использованием ТС понимается эксплуатация ТС, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

К владельцам ТС относятся:

- собственник ТС;

- лицо, владеющее ТС на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления ТС, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу ТС и тому подобное).

К владельцам ТС не относятся лица, управляющие ТС в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем ТС.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств ВС РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с Законом об ОСАГО;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

В Законе об ОСАГО четко назван страховой риск, от наступления которого страхуется владелец ТС. Это риск ответственности при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории РФ.

Не является страховым риск (ст. 6 Закона об ОСАГО):

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором);

м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в этих случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.

Этот договор относится к разновидности договоров имущественного страхования, поэтому к нему применимы практически все правила, которые были указаны выше при рассмотрении договоров страхования ТС, однако с учетом норм Закона об ОСАГО и соответствующих Правил обязательного страхования.

Необходимо обратить внимание, что с 1 сентября 2013 г. полномочия по утверждению Правил ОСАГО принадлежат Банку России. До принятия Банком России соответствующего нормативного акта продолжают применяться Правила гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (далее - Правила), которыми установлены специальные положения применительно к договору обязательного страхования.

Особенность данного вида договора состоит в том, что он является договором в пользу третьих лиц, т.е. сам страхователь никогда не получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Законом об ОСАГО предусмотрено возмещение ущерба потерпевшей стороне. Так, если водитель застрахованного автомобиля совершит аварию, страховая компания будет производить компенсационные выплаты потерпевшему. Компенсации же виновнику ДТП не предусмотрены.

Страхованием автогражданской ответственности, как правило, занимаются только крупные страховщики, имеющие соответствующую лицензию и широко развитую филиальную сеть. В каждом субъекте РФ страховщик должен иметь своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Страховые агенты (брокеры) должны иметь доверенность. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, иметь не менее чем двухлетний опыт страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Выгодоприобретателем по договору обязательного страхования является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. В Законе об ОСАГО выгодоприобретатель назван потерпевшим (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Форма договора. Договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается в письменной форме.

Для заключения данного договора страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных п. 3 ст. 10 Закона об ОСАГО). Федеральным законом от 28.07.2012 N 130-ФЗ до 1 августа 2015 г. при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с диагностической картой, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, выданных до дня вступления в силу названного Закона.

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных Правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов.

В соответствии с п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 Закона об ОСАГО. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности. Здесь следует обратить внимание, что действие указанных положений согласно Федеральному закону от 25 декабря 2012 г. N 267-ФЗ приостановлено на срок с 1 января 2013 г. до 30 июня 2014 года.

Существенные условия договора. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Центральным банком РФ Правилах обязательного страхования (ст. 5 Закона об ОСАГО).

Можно выделить следующие условия:

- в договоре должен быть указан предмет договора обязательного страхования, которым является гражданская ответственность страхователя и иных указанных в договоре лиц;

- в договоре должно быть указано транспортное средство, риск причинения вреда на котором страхуется по договору обязательного страхования;

- в договоре следует указать страхуемые риски;

- существенным условием договора обязательного страхования является страховая сумма.

Как следует из ст. 7 Закона об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тысяч рублей.

Уменьшить страховую сумму стороны не могут. В то же время страховщик и страхователь могут увеличить страховую сумму. Для этого они могут заключить дополнительный договор добровольного страхования либо включить данное положение в договор обязательного страхования (в данном случае будет иметь место смешанный договор). В любом случае страховщику необходимо выдать страхователю два страховых полиса: один на страховую сумму по Закону об ОСАГО, другой - на сумму добровольного дополнительного страхования.

Срок действия договора. В договоре ОСАГО должен быть указан срок договора. По общему правилу (п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО) договор заключается на один год.

Однако из этого общего правила есть исключения:

1) владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

2) владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок при отсутствии документов, указанных в подп. "е" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО (речь идет о диагностической карте, о которой уже упоминалось ранее), в случае:

- приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с общими положениями п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО;

- следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

Страховая премия. В договоре целесообразно указать размер страховой премии.

Страховая премия представляет собой плату страховщику за страхование гражданской ответственности владельца ТС. Она определяется в соответствии со страховыми тарифами, которые в свою очередь складываются из базовой ставки и коэффициента страхового тарифа.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, с 1 сентября 2013 г. устанавливаются Банком России в соответствии с Законом об ОСАГО.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

До принятия Банком России соответствующего нормативного акта продолжают применяться страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяемые в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 N 739. Данным Постановлением установлены страховые тарифы по ОСАГО, которые включают в себя базовые ставки в зависимости от типа ТС, а также коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования ТС, срока заключения договора страхования, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине владельца ТС в период действия предыдущих аналогичных договоров, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению ТС, мощности двигателя автомобиля и периода использования ТС.

Максимальный размер страховой платы по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО, - ее пятикратный размер.

Пунктом 3 ст. 9 Закона об ОСАГО предусмотрено, что кроме основных коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов и установленных согласно п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

1) сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

2) умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

3) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 Закона об ОСАГО).

Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Изменение страховой премии может произойти только при изменении данных, на основании которых она рассчитывалась (если изменение страховой премии происходит уже после подписания сторонами договора, то заключения нового договора не происходит - просто осуществляется новый расчет премии с внесением в договор соответствующих изменений).

В договоре обязательного страхования могут быть отражены и иные условия, которые стороны сочтут необходимыми (права и обязанности сторон договора, ответственность и пр.).

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Данная обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Следует отметить, что положения Закона об ОСАГО, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, за отдельными исключениями (см. об этом ниже).

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками (см. Приказ МВД РФ от 01.04.2011 N 155 "Об утверждении формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии"). Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

Без участия уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться при наличии одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с Правилами обязательного страхования. Рекомендации по оформлению документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников полиции содержатся в Приложении 10 к настоящей книге.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции заполненные бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей.

Потерпевший, получивший страховую выплату при условии оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Потерпевший имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Содержание

Категория: Законодательство. Государство и право | Добавил: x5443 (18.02.2015)
Просмотров: 457 | Теги: ТС, транспортный, страхование, страховка | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
...




Copyright MyCorp © 2016